经济管理学科基于金融大模型打造交易链信贷风控小模型

——长三角四季三现鲜农业工程师学院科创项目5

当前金融大模型战场上炮声隆隆战火纷飞，阿里（蚂蚁集团）百度（度小满）腾讯科大讯飞华为等巨头大厂，纷纷不约而同进入金融大行业大模型领域，四季三现鲜操作平台从解决农产品交易链信贷风控问题入手，利用四季三现鲜农业餐饮向量数据集资源，打造三现鲜米面油交易真实性数据库。利用区块链物联网提供“产地真实性数据”，提供四季三现鲜米面油“产运销”时间真实性数据（1交易数量真实性2交易金额真实性3交易时间真实性4产品产地真实性5生产时间真实性6运输时间真实性）在金融大模型农产品交易链信贷风控领域扮演关键角色。

长三角构建四季三现鲜优势特色产业集群，打造四季三现鲜数实孪生产业体系，为四季三现鲜米面油交易链风控提供产业基座支撑。吸纳四季三现鲜新型农户成为上市公司小股东，让四季三现鲜产销主体分享资本市场红利。增加四季三现鲜产销主体股票溢价财务收入，为农民就业增收实现共同富裕提供新动能。当前上市公司正在强制推行ESG信息披露规则，四季三现鲜农业是绿色低碳生产方式。将普惠金融与绿色金融结合起来，为公司进行ESG信息披露提供题材内容资源。通过践行ESG价值理念，能够提升公司投资价值对资本市场的吸引力。

一、为商业银行贷款风控解决交易数量金额真实性问题

“交易链信贷”是指基于交易真实性的“信用贷款”, 将四季三现鲜米面油交易真实性问题抽取出来，为商业银行贷款风控解决交易数量金额真实性问题。四季三现鲜操作平台基于通用大语言大模型，同时基于金融大行业大模型，并基于四季三现鲜米面油向量数据集，作为第三方插件嵌入金融大模型之中，打造三现鲜米面油交易链信贷风控小模型，为金融大模型提供四季三现鲜米面油交易真实性精准性优质数据。

1.1、当前金融大模型正进入落地应用阶段，金融大模型战场上炮声隆隆战火纷飞，阿里（蚂蚁集团）百度（度小满）腾讯科大讯飞华为等巨头大厂，都纷纷不约而同进入金融大模型领域，都在加大力度寻找突破口占领制高点。四季三现鲜平台凭恃自家独具的数据资源要素，专攻四季三现鲜米面油交易数量金额真实性问题，从解决米面油交易链信贷风控痛点问题入手，在金融大模型风控领域扮演不可替代的重要角色。

1.2、四季三现鲜种植小农户属于银行的小微企业客户，当前普遍存在着信用状况薄弱的共性问题。三现鲜操作平台将农产品交易真实性问题抽取出来，打造四季三现鲜米面油交易链信贷小模型，利用区块链物联网提供 “产地真实性信息”，提供 “产运销”时间的真实性，为商业银行贷款风控解决交易数量金额真实性问题。作为插件嵌入金融大行业大模型之中，能够提高四季三现鲜米面油交易数据真实性精准性。

1.3、商业银行贷款风控对交易数量金额真实性要求高，对于交易地点时间准确性要求极高，长三角四季三现鲜米面油交易平台，能够深度触达三现鲜米面油产业链交易环节，以“三现鲜追溯码”为高频刚需操作抓手，在销售渠道环节利用电子秤智能终端，采集交易数量真实性数据，顺便搭车采集交易金额真实性数据，通过售货员手机与电子秤连线，提供交易地点和时间真实性数据。

1.4、交易真实性是四季三现鲜交易链信贷风控的核心内容，过去商业银行依靠分析财务报表来判断风险因素，现在商业银行转型依靠大数据模型进行风控，应用大模型建立风险评估预警系统，不是通过企业财务报表分析来实现风控，而是在销售渠道节点设置电子秤智能终端，直接采集四季三现鲜米面油交易数量金额，通过5G物联网上传到农产品产销数据中心，产生人类无法插手的机器信任，作为第三方插件嵌入开户银行的风控模型。

1.5、在四季三现鲜米面油交易环节安装节点智能终端，通过商业银行信贷支持利益激励吸引，利用“三现鲜追溯码”进行消费者倒逼机制，利用数字人民币可编程功能，利用智能合约对三现鲜追溯码NFT进行分成，与三现鲜平台分享实体产品标配的追溯码收益，利用电子秤收款机窄带物联网保证交易真实性（交易数量真实性+交易地点真实性+交易金额真实性+交易时间真实性）。

1.6、四季三现鲜米面油买卖双方进行实物交割和资金支付时，售货员作为经手人连线实名制手机扫码签字。四季三现鲜小农户以交易品种数量金额真实性为信用资产，在商业银行贷款时享受三现鲜农业普惠金融待遇，获得免抵押免担保流动资金信用贷款，四季三现鲜小农户小额贷款不需要大动干戈，在数字人民币5G物联网基础设施支持下，只在交易节点安装一台电子秤刷卡机就OK了。

四季三现鲜农业普惠金融选择交易环节为关键节点，利用电子秤作为交易节点专业智能终端，按细分品种（品类）采集产销相关数据，包括（1）交易数量（生产量销售量）（2）交易金额（单价及销售额）（3）产销地点（生产端销售端地理位置）（4）在四季三现鲜米面油产加销各环节随时随地加盖时间戳。这些数据由电子秤收款机智能终端机器采集，提供给大模型（AI云大脑）进行智能化分析，然后为各级政府及市场主体提出决策建议。

2.1、商业银行贷款风控对交易数量金额真实性要求高，对于交易地点时间准确性要求高，长三角四季三现鲜米面油交易平台，能够深度触达三现鲜米面油产业链交易环节，以“三现鲜追溯码”为高频刚需操作抓手，在销售渠道环节利用电子秤智能终端，采集交易数量真实性数据，顺便搭车采集交易金额真实性数据，通过售货员手机与电子秤连线，提供交易地点和时间真实性数据。

2.2、 四季三现鲜米面油产销数据采集节点是销售交易环节，在销售交易过程中需要过秤检斤计量，这个节点在四季三现鲜交易链上是必经之路，电子秤是不可或缺的智能终端，四季三现鲜米面油销售数据都在交易节点上采集，都利用电子秤智能终端一次性采集，可以在普通电子秤上标配一部智能手机，将其升级成为四季三现鲜米面油交易智能终端。

2.3、在四季三现鲜米面油销售交易节点采集销售量数据，需要将普通电子秤升级为专用智能终端。具体方式是将电子秤与售货员的智能手机连线，这样，就可以智能化提供当时当地的位置数据，还能够自动化提供当时当地的时间数据。智能电子秤在交易现场采集三现鲜米面油真实销售重量，提供包括交易数量和交易金额，这是三现鲜米面油产销数据中心需要采集的主要数据。

2.4、在四季三现鲜米面油销售交易现场，电子秤是标配的检斤计量工具，作为专门节点专用智能终端进行数据采集，对接应用5G窄带物联网进行数据传输，四季三现鲜平台提供AIoT（1+1）专业模块，由专业AI云小脑（专门业务小模型）对数据进行分析处理，现场操作人员的手机与智能电子秤连网，下载三现鲜操作平台的专用APP，操作员的手机是实名制的，等于经手人签字画押。

2.5、四季三现鲜米面油在交易节点由电子秤采集记录专门数据，产销交易数据储存在区块链数据库中，应用四季三现鲜米面油AIoT（1+1）专业模块，在专网上进行数据采集传输分析处理，品名（产品名称）使用三现鲜专用标签数据集，作为四季三现鲜产品身份识别的抓手，确保四季三现鲜米面油产销数据能够顺畅融入物联网元宇宙网络之中。

2.6、四季三现鲜米面油产销市场主体利用电子秤智能终端采集数据，在四季三现鲜米面油产销互连网平台上，利用数字人民币智能合约进行利益分配。然后，将四季三现鲜米面油产销数据提供给政府管理部门，农业农村部可以利用这些大数据进行主粮产销动态平衡，国家粮食和物资储备局可以利用这些大数据，采取数字化智能化方式提升粮食收储调控能力。

三、区块链物联网通过机器信任杜绝上链之前数据造假

中国农业科学院农业经济研究所副所长胡向东指出，我国小农户数量占农业经营主体98%，小农户从业人员占农业从业人员90%，小农户经营耕地面积占总耕地面积的70%。2023年10月，国务院颁发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出将小农户与小微企业和个体工商户并列为普惠金融服务对象。届时，四季三现鲜农业普惠金融将成为重要支农方式，通过“线上+线下”相结合的服务方式，满足小农户等群体对普惠金融的迫切需求。

3.1、银行信贷风控在供应链金融中处于第一位。在传统供应链金融模式下，信息不对称是供应链金融业务的最大难题。在这里 “交易链”不同于“供应链”，“交易链信贷”与“供应链金融”不是一回事。四季三现鲜操作平台也不是链主企业，只从事为四季三现鲜小农户线上线下赋能业务，不从事与产业链成员有竞争的产加销业务。四季三现鲜操作平台不通过产品差价来实现盈利，在实体产品交易过程中，不参与三现鲜米面油产品交易活动，不介入买卖双方价格博弈。

3.2、在传统供应链金融体系中，核心企业与上下游企业具有供销关系，在供应链体系中居于主导地位，对整个供应链的物流资金流产生较大影响。三现鲜操作平台不从事供应链金融业务，不通过赚取产品差价来实现盈利，因此不存在造假动机没有造假嫌疑。三现鲜操作平台不从事实体产品交易业务，不通过产品差价来实现盈利，不需要向银行进行流动资金贷款融资，没有必要搞走单不走货虚假交易，没有利益驱动从事刷单空转造假问题。

3.3、交易数据真实性关系银行信贷风险大小，三现鲜产业操作平台利用区块链保证交易数据真实性，为杜绝上链之前发生数据造假问题，将四季三现鲜米面油产加销原生数据直接现场采集上链，四季三现鲜米面油全产业链从头到尾扫码上链不留死角，对接四季三现鲜食材食物物联网（AIoT）,从源头入手，在交易环节设置智能终端采集交易数据，利用区块链物联网为消费者提供“产地真实性信息”，提供四季三现鲜产品“产运销”时间真实性等等。

3.4、四季三现鲜操作平台提供各种不同服务，都使用数字人民币做支付工具，利用智能合约收钱分配各得其所，谁受益谁付款，谁干活谁收钱，做多大贡献得多少钱，这个电子账本是透明的，是参与各方协商谈妥的，通过电子合同方式形成契约关系，三现鲜操作平台不暗箱操作，不一手包办，是构建在真实交易背景下的数字化风控体系，采取第三方插件方式嵌入商业银行风控体系。

3.5、四季三现鲜操作平台为商业银行提供真实交易数据服务，如何保证交易数量金额真实性是关键，三现鲜操作平台利用提供三现鲜追溯码的机会，参与到全产业链各个交易环节，三现鲜操作平台并不是进行交易的甲方乙方，不参与价格博弈比较超脱，三现鲜操作平台不制造交易摩擦阻力，不通过产品价格差来实现盈利，三现鲜追溯码由终端消费者买单，三现鲜操作平台没有捆绑销售的业务内容，甲乙交易双方实现市场化自主选择。

3.6、让核心企业为小农户提供担保，是商业银行转移风险的自私做法，这时候贷款银行有了可靠的抓手，但是却给核心企业带来极大风险。核心企业为种养农户提供担保赊销风险极大，核心企业对供应链成员的制约力很低，基本上没有什么抓手，小农户手中没有什么可以抵押的资产，那些种植大棚养殖设备设施都不值钱，加工厂房设备也很简陋难以变现。因此，三现鲜操作平台不为小农户提供担保。

四、通过审计税务数字货币数字工具交叉实现银行风控

2023年10月，国务院颁发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，文件提出发挥资本市场对普惠金融发展的支持功能，将资本市场服务普惠金融作为一项重要举措。提出充分发挥北交所新三板服务中小企业功能，增强资本市场对三农主体的包容度，吸纳新型农户成为上市公司小股东分享资本市场红利。这样就可以顺理成章将四季三现鲜小农户财务数据也纳入审计范围，提供给银行风控模型利用大数据进行多方交叉验证。

4.1、四季三现鲜小农户小商户实行“主体信用+交易信用”风控体系，小农户小商户主体信用由税务审计部门提供，交易数量金额真实性数据由三现鲜操作平台提供，在交易节点利用数字人民币实现资金支付的真实性，在交易过程使用电子秤收款机，利用区块链物联网解决交易数量金额真实性问题，通过机器信任实现交易量交易额的真实性，然后同审计报表网上账目税务审查交叉验证。

4.2、从事四季三现鲜米面油产销业务的小农户小商户，都是在工商部门登记注册的小微企业，可以通过税务部门获得其财务经营数据。由三现鲜操作平台提供“产品交易数量金真实性”数据，提供产品交易金额真实性数据，不会发生走单不走货虚假交易的问题。财务会计账目由会计师事务所审计，通过税务部门获得其财务经营数据，通过“审计报表+网上账目+税务审查”交叉验证。

4.3、从事四季三现鲜米面油生产销售的小农户小商户，利用网上账本代替纸质账本进行记账。由平台推动向网账转型的因素有三：第一、小商户小农户是上市公司的小股东，也要参与上市公司年度审计，也要对财务数据进行信息披露；第二、政府对于小农户小商户的各种相关补贴，都采取数字人民币方式拨付，直接拨付到该企业的电子账本上，第三、开户银行信用贷款采取数字人民币方式支付，只能通过电子账本划拨到账。

4.4、数字人民币是央行发行的数字货币，可用于现实生产生活中的各种支付场景，数字人民币保证了每笔交易的真实性，数字人民币特有的可追溯性，促进各类交易主体更加规范交易行为，相比传统纸币支付，数字人民币加快了支付速度，减少了交易成本，通过带有“条件触发机制”的智能合约，可对信贷主体和使用场景予以限制，实现信用贷款的精准投放，避免信贷资金空转，让各级政府宏观调控更有效率。

4.5、为有效解决信息不对称带来的交易真实性风险，为核实供应链金融交易真实性提供依据，通过税务部门获得其财务经营数据，通过审计报表税务记录多方交叉验证，运用税务数据可了解企业的真实情况。通过企业开票记录完税证明纳税清缴资料，了解企业收入成本利润库存等财务情况，企业纳税额企业社保缴纳等真实情况。利用税务数据核实交易的真实性。严防空转走单等虚假交易形式给银行带来的风险。

4.6、在四季三现鲜店场互连网产业体系中，小农户小商户是上市公司小股东，这样就可以将三现鲜小农户财务数据也纳入审计范围，从事三现鲜米面油生产的小农户纳入上市公司审计范围，将从事三现鲜农产品销售的小商户纳入上市公司审计范围，小商户小农户是上市公司的小股东，也要参与上市公司年度审计，也要对财务数据进行信息披露，提供给银行风控模型利用大数据进行多方交叉验证。

五、为金融大行业大模型补精准度实时性不足两块短板

最近，国务院颁发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，将数字普惠金融作为重要发展模式。四季三现鲜农业普惠金融具有数智网络特征，具有绿色低碳金融特征，具有数字智能金融特征。四季三现鲜农业普惠金融还具有科创金融特征，具有网络化金融特征，诸如能够融合应用区块链可信网络，融合应用5G通讯网络，融合应用AIoT物联网，对接应用农业产销互连网络，融入“服务平台+小农户”普惠金融网络等等。

5.1、银行贷款风控不但需要精确化专业知识，更需要可信可靠的实时性交易真实性数据，针对金融大语言模型存在的问答精确度不足问题，交易链信贷小模型可以为金融大模型补短板。四季三现鲜米面油向量数据集拥有采集加工控制流程，经由四季三现鲜数据中心进行加工处理的向量数据集。是体系化高质量数据集，经过众包方式对定向数据进行加工后才放进向量数据集中，所以四季三现鲜向量数据集的数据质量是有保障的。

5.2、金融大模型与专业小模型之间不是互相替代的关系，而是唇齿相依相互依存的关系，大语言模型是通用性知识库，金融大模型是大行业知识库，四季三现鲜米面油细分小模型是专业型向量数据库，由四季三现鲜细分行业知识图谱进行支持，具有严格的逻辑语义支撑。还通过长文本数据集解决了上下文语义关系问题，四季三现鲜新知识插入后不会发生逻辑冲突问题。可以确保从中查询得到的产销数据是真实的，适用于完成合规性强可靠度高的信贷风控任务。

5.3、由于大语言模型无法将实时性新知识纳入大模型，在回答垂直专业领域问题时，会遇到专业知识深度不够的问题，还有数据信息时效性达不到的问题。三现鲜操作平台利用知识产权数据构建向量数据集，对客服数据流进行向量特征加工处理，通过加注“商标场景词”实现数据向量化。向量数据集里的大量向量标签，在精调过程中起到提示词作用，在对接搜索引擎进行调度配置时，发挥语义索引导航作用。

5.4、通用大模型使用新数据训练成本非常高，如果频繁更新通用数据库，大语言模型付出的代价远远超过小模型，难以随时随地实时更新数据和知识。四季三现鲜米面油向量数据集规模小，可以随时随地更新扩容，大大降低了知识数据更新训练成本。四季三现鲜米面油产业体系是数实孪生的，为实体产业产品打造了数字版。通过智能电子秤定向采集交易真实性数据，支持大模型问答系统提高真实性准确性，帮助金融大模型提高解决真实性问题的能力，提高回答交易真实性问题的时效性。

5.5、通用大模型是为专业应用小模型服务的，专业应用小模型是在大模型土壤上生长壮大的。由专业应用小模型通过轻量级应用，能够提供专家级别的解决方案。诸如通过商标场景词例句解决插入节点位置问题，通用大模型通过小模型实现专业化应用，通过小模型为垂直领域提供针对性服务。三现鲜操作平台打造细分行业专业应用小模型，通过特定场景应用创造价值，将四季三现鲜小农户小商户汇聚在一起形成生态圈。

5.6、三现鲜操作平台将向量数据集嵌入到大模型之中，四季三现鲜产销主体对接应用大模型生成文本内容模块，等于对原生数据进行清洗去噪处理，也属于对非结构数据进行向量化处理。四季三现鲜向量数据集具有应用场景针对性，数据即时性强保鲜性好。四季三现鲜产销数据采集加工应用是一体化的，对接大模型应用AIGC生成更多新数据，通过对数据不断更新扩展，形成四季三现鲜产销数据滚雪球扩大效应。